摘要：2014年12月1日，新《安全生產(chǎn)法》正式施行，其中關(guān)于安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度的規(guī)定是一大亮點(diǎn)。上世紀(jì)五十年代，我國就規(guī)定了工傷職工享受工傷保險(xiǎn)的權(quán)利。隨著改革開放的深入發(fā)展，已有的工傷保險(xiǎn)模式已經(jīng)不能夠適應(yīng)實(shí)踐的變化，迫切需要借鑒其他國家的有益經(jīng)驗(yàn)，將商業(yè)保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)結(jié)合，給予職工更加全面的保護(hù)。
??????? 關(guān)鍵詞：社會保險(xiǎn)；工傷保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)；安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)
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??????? 新中國建立伊始，我國就在立法中賦予了工傷職工享有工傷保險(xiǎn)的權(quán)利，1951年，《勞動(dòng)保險(xiǎn)條例》出臺，1957年，中國將職業(yè)病納入保險(xiǎn)范圍。2002年11月1日起施行的《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》（以下簡稱《安全生產(chǎn)法》）明確規(guī)定了生產(chǎn)經(jīng)營單位有義務(wù)參加工傷保險(xiǎn)，為從業(yè)人員繳納保險(xiǎn)費(fèi)。2014年12月1日起施行了新修改的《安全生產(chǎn)法》，在工傷保險(xiǎn)之外加入了國家鼓勵(lì)單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容，屬于一大進(jìn)步。
??????? 一、責(zé)任保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵
??????? 責(zé)任保險(xiǎn)是指以致害人（被保險(xiǎn)人）對受害人（第三者）依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人依照法律需要對第三者負(fù)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)公司代為賠償損失。責(zé)任保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，根據(jù)內(nèi)容不同又分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，對于分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失起到非常重要的作用。
??????? 責(zé)任保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)不同。責(zé)任保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，而社會保險(xiǎn)是社會保障制度的重要部分，是國家和用人單位依照法律規(guī)定或合同約定，為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟(jì)制度。社會保險(xiǎn)的一大特性就是具有法律的強(qiáng)制性，即社會保險(xiǎn)的對象、范圍、條件及待遇標(biāo)準(zhǔn)，一般都由法律法規(guī)明確規(guī)定，任何用人單位不得擅自降低或者取消職工的保險(xiǎn)待遇；國家對職工享有的各項(xiàng)社會保險(xiǎn)待遇，予以強(qiáng)制性保護(hù)，所有屬于保險(xiǎn)范圍內(nèi)的用人單位都必須參加社會保險(xiǎn)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，否則就要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
??????? 在經(jīng)歷了傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)后，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)處于責(zé)任保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展階段。1880年，英國頒布《雇主責(zé)任法》，當(dāng)年即有專門的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司成立，美國1889年出現(xiàn)了雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司。隨后，商品經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，民事賠償事故層出不窮，法律制度逐步健全使得公眾法律意識提高，20世紀(jì)70年代以后責(zé)任保險(xiǎn)在工業(yè)化國家迅速得到發(fā)展，一是各種運(yùn)輸工具的第三者責(zé)任保險(xiǎn)得到了迅速發(fā)展；二是雇主責(zé)任保險(xiǎn)成了普及化的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種。20世紀(jì)90年代以后，許多發(fā)展中國家逐漸重視責(zé)任保險(xiǎn)。而對于責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)，根據(jù)保險(xiǎn)模式不同分為強(qiáng)制性保險(xiǎn)和非強(qiáng)制保險(xiǎn)，如機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)等實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)模式。強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)屬于國家法定保險(xiǎn)，帶有社會保險(xiǎn)的性質(zhì)，雖然在功能上類似于社會保險(xiǎn)，但是又區(qū)別于社會保險(xiǎn)。英國和美國在19世紀(jì)末、20世紀(jì)初開始采取強(qiáng)制手段并以法定方式承保汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。
??????? 在安全生產(chǎn)領(lǐng)域，社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)并重，是大多數(shù)國家的通行做法。我國目前已經(jīng)建立的社會保險(xiǎn)制度包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、以及工傷保險(xiǎn)等，而責(zé)任保險(xiǎn)尚未真正進(jìn)入安全生產(chǎn)領(lǐng)域，雇主責(zé)任險(xiǎn)等強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)尚未得到普及和推廣。雖然我保障職工合法權(quán)益、分散用人單位事故風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)安全生產(chǎn)工作方面，已有的工傷保險(xiǎn)制度發(fā)揮了不可忽視的作用。但是，作為社會保險(xiǎn)，其在運(yùn)作機(jī)制、資金利用效率、對安全生產(chǎn)工作的促進(jìn)等方面，也存在著很多問題。例如，由于生產(chǎn)安全事故頻繁，賠付率較高，多數(shù)煤礦、危險(xiǎn)化學(xué)品等高危企業(yè)尚未納入工傷社會保險(xiǎn)統(tǒng)籌等等。社會保險(xiǎn)存在的種種問題亟需商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。
??????? 二、安全生產(chǎn)法中的保險(xiǎn)制度及不足
??????? （一）安全生產(chǎn)法中的保險(xiǎn)制度
??????? 1、工傷保險(xiǎn)制度
??????? 工傷保險(xiǎn)是與生產(chǎn)經(jīng)營單位的安全生產(chǎn)工作關(guān)系最密切的一種社會保險(xiǎn)，又稱為職業(yè)傷害保險(xiǎn)。工傷保險(xiǎn)是指職工在勞動(dòng)過程中發(fā)生生產(chǎn)安全事故以及職業(yè)病，暫時(shí)或者永久地喪失勞動(dòng)能力時(shí)，在醫(yī)療和生活上獲得物質(zhì)幫助的一種社會保險(xiǎn)制度。2003年，國務(wù)院制定公布了《工傷保險(xiǎn)條例》，2010年進(jìn)行了修訂。根據(jù)修訂的《工傷保險(xiǎn)條例》，中華人民共和國境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、基金會、律師事務(wù)所、會計(jì)師事務(wù)所等組織和有雇工的個(gè)體工商戶應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定參加工傷保險(xiǎn)，為本單位全部職工和雇工繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。
??????? 在安全生產(chǎn)領(lǐng)域，工傷保險(xiǎn)具有重要地位，因?yàn)榧词共扇×烁鞣N嚴(yán)密的安全防范措施，也不可能完全杜絕生產(chǎn)安全事故的發(fā)生，而在事故發(fā)生后，對受到傷害的人員的救治以及生活保障將是一筆十分龐大的費(fèi)用，這筆費(fèi)用如果完全由發(fā)生事故的單位承擔(dān)，對其無疑是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)，不利于其恢復(fù)生產(chǎn)，有些中小企業(yè)更是因?yàn)樨?fù)擔(dān)不起而破產(chǎn)倒閉，使受到傷害甚至死亡的勞動(dòng)者及其家屬的生活得不到保障。工傷保險(xiǎn)正是通過發(fā)揮全社會的力量來解決這一問題。
??????? 我國的工傷保險(xiǎn)制度還存在以下不足。一是效力級別較低。2003年國務(wù)院出臺《工傷保險(xiǎn)條例》，廢除了1996年勞動(dòng)部發(fā)布的兩個(gè)部位規(guī)章，隨后于2011年對《工傷保險(xiǎn)條例》進(jìn)行了修改。目前，世界各國大都把工傷保險(xiǎn)單獨(dú)立法，而我國現(xiàn)行立法仍處于行政法規(guī)層次，不能適應(yīng)實(shí)踐的快速發(fā)展，今后應(yīng)由全國人大及其常委會通過制定單行法的方式進(jìn)行完善。
??????? 二是覆蓋范圍較窄。我國《工傷保險(xiǎn)條例》并沒有界定工傷的概念，列舉了屬于工傷保險(xiǎn)范圍的十種情形，范圍較窄。更重要的是，農(nóng)民工實(shí)際參保比例很低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年度全國農(nóng)民工總量為22978萬人，其中外出農(nóng)民工14533萬人，職業(yè)分布多為建筑業(yè)和制造業(yè)，即發(fā)生職業(yè)傷害風(fēng)險(xiǎn)較高的勞動(dòng)密集型行業(yè)。雖然國家通過法律明確規(guī)定了工傷保險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)，但事實(shí)上執(zhí)行效果不理想。
??????? 三是不能充分發(fā)揮工傷預(yù)防功能。目前我國工傷保險(xiǎn)制度在發(fā)揮工傷預(yù)防方面還存在一些問題。雖然修訂后的《工傷保險(xiǎn)條例》加強(qiáng)工傷預(yù)防，決定將工傷預(yù)防費(fèi)用增列為工傷保險(xiǎn)基金支出項(xiàng)目，主要用于工傷預(yù)防的宣傳、培訓(xùn)，保證?？顚Ｓ谩５恰豆ｋU(xiǎn)條例》對工傷預(yù)防方面的內(nèi)容涉及不多,僅有第一條、第四條、第十二條等三處提及了工傷預(yù)防，導(dǎo)致我國的工傷保險(xiǎn)可能成為消極補(bǔ)償模式。另外，根據(jù)條例規(guī)定由國務(wù)院社會保險(xiǎn)行政部門主管全國的工傷保險(xiǎn)工作，而從國務(wù)院機(jī)構(gòu)職能設(shè)置來看，國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局(國家煤礦安全監(jiān)察局)是綜合管理全國安全生產(chǎn)工作的行政機(jī)構(gòu)。在工傷預(yù)防管理問題上，這兩個(gè)部門存在職能交叉，導(dǎo)致社會保險(xiǎn)行政部門難以充分發(fā)揮工傷保險(xiǎn)的事故預(yù)防作用。
??????? 2、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度
??????? 新《安全生產(chǎn)法》引入了責(zé)任保險(xiǎn)制度，在48條明確規(guī)定：“國家鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)?！迸c舊法相比，這樣修改的目的是發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在事故預(yù)防、救援以及賠付第三方人員傷亡等方面的作用，作為工傷社會保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。
??????? 安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)具有其他保險(xiǎn)所不具備的特殊功能和優(yōu)勢。一是有助于減輕政府負(fù)擔(dān)，維護(hù)社會穩(wěn)定。實(shí)踐中，一些企業(yè)尤其是小企業(yè)在發(fā)生生產(chǎn)安全事故后，不能為受害者提供足夠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，引發(fā)了嚴(yán)重的社會問題。而投保了責(zé)任保險(xiǎn)可以在企業(yè)無力承擔(dān)補(bǔ)償?shù)那闆r下將責(zé)任轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，避免了政府動(dòng)用財(cái)政資金補(bǔ)償受害者的現(xiàn)象，有效保障人民群眾的切身利益，有效調(diào)動(dòng)團(tuán)結(jié)、穩(wěn)定、和諧的積極因素。
??????? 二是能夠充分調(diào)動(dòng)企業(yè)安全生產(chǎn)的積極性和主動(dòng)性。實(shí)踐中，可以采用有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率，區(qū)別安全基礎(chǔ)水平、風(fēng)險(xiǎn)水平、職業(yè)傷害頻率實(shí)行不同的費(fèi)率。對安全措施得力、事故減少、賠付下降的企業(yè)，以降低保險(xiǎn)費(fèi)率作為獎(jiǎng)勵(lì)；反之則以提高費(fèi)率作為懲罰。
??????? 三是加大對企業(yè)的安全生產(chǎn)監(jiān)督。保險(xiǎn)公司出于自身利益考慮，會有重點(diǎn)、有針對性地對投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查，提出改進(jìn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司對事故的調(diào)查也是對企業(yè)的一種監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，還可以查找出企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距，促使企業(yè)加強(qiáng)安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。
??????? 我國目前的安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)存在如下不足。一是未確定其法定責(zé)任保險(xiǎn)制度的地位。在美國、日本、德國、瑞士等國家，責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展依靠建立法定責(zé)任保險(xiǎn)制度來加以推動(dòng)，即從事特定活動(dòng)而可能承擔(dān)損害賠償責(zé)任的主體必須依據(jù)法律規(guī)定購買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)。雖然我國在2014年修訂的《安全生產(chǎn)法》中提出了鼓勵(lì)企業(yè)自愿投保安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，然而由于種種原因，并沒有確定安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，遠(yuǎn)不能適應(yīng)社會和形勢發(fā)展的需要。今后，有必要借鑒其他國家的經(jīng)驗(yàn)，大力推行法定責(zé)任保險(xiǎn)制度，進(jìn)一步完善公眾權(quán)益保障機(jī)制。
??????? 二是政策措施不完善?！栋踩a(chǎn)法》對于安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定是原則性的，沒有更為細(xì)化的配套措施。實(shí)踐中，企業(yè)為了追求更低的成本以及更高的利潤，往往逃避投保工傷保險(xiǎn)等強(qiáng)制性的社會保險(xiǎn)，而對于非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)更是甚少關(guān)注。鑒于《安全生產(chǎn)法》僅僅原則性地規(guī)定企業(yè)可以自愿投保安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，并沒有出臺相關(guān)的細(xì)化措施，如稅收優(yōu)惠政策、費(fèi)率機(jī)制等等配套規(guī)定，使得企業(yè)難以很快接受此種商業(yè)保險(xiǎn)。今后，應(yīng)加快出臺關(guān)于安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的配套規(guī)定，吸引更多的企業(yè)投保。